导语：2024年股票几倍杠杆，面对存贷款利率下调、息差收窄、风控压力抬升等多重挑战，商业银行市场竞争逐渐进入“白热化”阶段。如何在“低利率、低息差、低利润”的三低时代抓住机遇，顺势应时、识变应变，走出一条属于自己的高质量发展之路，刚刚迎来十八岁“成人礼”的江苏银行给出了自己的答案。
2025年4月18日晚间，江苏银行发布2024年年度报告，全年实现营业收入808.15亿元，同比增长8.78%，归母净利润318.43亿元，同比增长10.76%。不良贷款率0.89%，为上市以来最低；拨备覆盖率350.10%，风险抵补能力充足。现金分红占当年归母净利润比例保持30%。董事长葛仁余在年报致辞中表示，过去一年，江苏银行在变局中开新局、于挑战中育新机，推动高质量发展迈出了坚实步伐，向市场交出了一份业绩亮眼、质效并升的满意答卷。
经营业绩稳健，效益稳居上市银行第一方阵
江苏银行年报显示，截至2024年末，该行资产总额3.95万亿元，较上年末增长16.12%；各项存款余额2.12万亿元，较上年末增长12.83%，各项贷款余额2.10万亿元，较上年末增长10.67%。全年实现营收808.15亿元，同比增长8.78%，实现归母净利润318.43亿元，同比增长10.76%。年化ROE达13.59%，年化ROA达0.91%，稳居行业第一方阵。
与前三季度相比，江苏银行全年的业绩表现更上一个台阶，营收增速较前三季度的6.18%提升了2.6个百分点，净利润增速较前三季度的10.06%提升了0.7个百分点。从营收的细分结构看，江苏银行“利息+非息”板块协同发力、齐头并进，利息净收入、手续费及佣金净收入和投资收益、公允价值变动收益均实现稳健增长，展现出穿越周期的优异成长性。2024年，该行利息净收入达559.57亿元，同比增长6.29%，在营收中占比69%，营收基本盘扎实稳固；实现非息收入248.58亿元，同比增长14.83%，轻资本转型成效显著。尽管去年行业整体承压，但是江苏银行依旧凭借均衡合理的资产配置实现了营收“三驾马车”的并驾齐驱、稳健前行，可以说，江苏银行整体的“稳”是建立在各个板块的“稳”之上的。
更引人注目的是，面对息差收窄的行业性压力，江苏银行展现出强大的经营韧性，数据显示，截至2024年末，该行净息差为1.86%，较2023年下降12个基点。2024年，商业银行净息差1.52%，整体下降17个基点，相比之下，江苏银行不仅净息差绝对值高于行业平均水平，且息差收窄幅度更具优势，无疑是行业内出类拔萃的佼佼者。
聚焦五篇大文章，积极助力实体经济发展
服务实体经济是商业银行的天职，江苏银行作为江苏省最大法人银行，在享受得天独厚的区位优势的同时，也承担着助力区域经济高质量发展的重要使命。
作为改革开放的前沿阵地，江苏省聚集了众多中小企业、高新技术企业、专精特新“小巨人”企业，江苏银行充分发挥主场优势，围绕科技金融领域持续发力。积极探索服务科创企业的新模式，成立“江苏银行企业上市服务基地”，优化“科创融”分层分类服务体系，助力科创企业茁壮成长。截至2024年年末，江苏银行科技贷款余额2326亿元、增速22.8%，授信支持江苏专精特新、高企、科小企业数量均列全省第一，已然成为江苏科创企业迈向高质量发展的强劲后盾。
“绿水青山就是金山银山”，江苏银行积极响应时代号召，持续打造“国内领先、国际有影响力”的绿色金融品牌，在深化与政府部门的合作中，创新推出“环基贷”“ESG低排贷”“绿电贷”“绿色工厂贷”等绿色金融产品产品，参与组建长三角G60科创走廊ESG发展联盟。截至2024年年末，江苏银行绿色融资规模5509亿元，较上年末增长22.4%，作为行业内践行绿色金融的标杆行，该行各项绿色贷款占比在人民银行总行直管的21家商业银行中持续保持领先。
秉持着“做小微就是做未来”的理念，江苏银行主动将更多优质金融资源向小微企业倾斜，“顶层设计+精心规划”双管齐下，全面构建普惠产品全生命周期分类管理机制，破解小微企业融资难、融资贵、融资慢等难题。截至2024年末，江苏银行普惠小微贷款余额2105亿元，较上年末增长21.36%，涉农贷款余额超2410亿元，小微企业贷款总量和增量连续多年在江苏省金融机构排名第一。
江苏银行持续打造有温度的老年金融服务品牌，全方位布局“个人+产业”“金融+非金融”的养老服务生态，加大养老产业全链条支持力度，目前个人养老金账户开立突破100万，适老网点数量在省内中小银行中独占鳌头。
在数字金融领域，江苏银行持续推动金融与数字技术的有机结合。为了满足客户多样化的金融和非金融需求，该行全新推出手机银行APP10.0，为客户提供涵盖医疗、旅游、教育培训、出行等多个场景的智慧化综合金融服务平台。截至2024年末，江苏银行APP月活跃客户数超700万户，稳居城商行首位。
金融为民惠民，零售AUM规模保持城商行首位
做零售就是做难而正确的事情，江苏银行锚定“做大零售业务，聚焦财富管理”战略目标，以客户需求为核心打造综合服务方案。江苏银行网点布局区域内人口流入多、经济发展潜能大，积累了雄厚的客户基础。当下，个人金融需求日趋多元，江苏银行立足“全客群、全渠道、全产品”三大发展要素，打造“分层分类客群经营体系”。在财富管理方面，江苏银行连续四年举办“919财富节”，不断完善“苏银金选”选品体系；面对市场消费需求，江苏银行围绕汽车、3C数码、装修家具、电动自行车等产品开展“以旧换新”专题行动。年报数据显示，2024年末，江苏银行零售AUM规模超1.42万亿元，稳居城商行首位，零售存款余额8229亿元，较上年末增长16.21%，零售贷款余额6748亿元，较上年末增长3.40%。
作为江苏银行大财富管理布局的重要一环，该行的苏银理财子公司同样成绩斐然，数据显示，2024年末，理财子公司资产总额达57亿元，管理理财产品余额高达6332亿元，规模位居城商系理财子公司首位。出色的专业能力是其在激烈的市场竞争中致胜的关键因素，苏银理财连续9年位列普益标准综合理财能力排名城商系理财机构首位，去年，更是作为国内唯一上榜的城商系理财子公司，跻身2024年IPE全球资管500强。
风险防控升级，不良贷款率维持历史低位
防控风险是金融工作的永恒主题，风险防控能力是银行业夯实自身根基、锻造核心竞争力的关键所在。近年来，为了进一步提升风险管理能力，江苏银行深入推进风险管理体制机制改革，不断完善“1+3+N”风控管理体系，重点强化第一道防线的作用。从江苏银行的披露数据看，该行资产质量重点指标、先导指标继续保持良好水平。年报显示，江苏银行不良贷款率实现九连降，从2016年末的1.43%降至2024年末的0.89%，数字背后昭示其信贷资产质量的持续优化。
官方数据显示，2024年四季度末，商业银行平均拨备覆盖率为211.19%，在这一衡量银行风险抵补能力的关键指标上，江苏银行脱颖而出，以350.10%的拨备覆盖率远超行业均值138.91个百分点，为应对各类潜在风险预留了充足的缓冲空间。
从资产质量先导指标也可看出，该行对信贷资产质量的管控，始终坚持精细化、前瞻性的高标准，年报数据显示，2024年末，江苏银行逾期90天以上贷款余额与不良贷款余额比例67.98%，逾期60天以上贷款余额与不良贷款余额比例84.64%，回溯过往多个会计年度，这两项指标也长期稳定在低位。
数字化时代，江苏银行将“数智化”理念深度融入“1+3+N”的风控管理体系建设，织密织牢横到边、纵到底的风险防控网，通过深化大数据运用全方位提升风险识别、评估和控制能力。当下，AI正以破竹之势席卷各个领域，江苏银行依托自主研发的“智慧小苏”大语言模型，本地化部署DeepSeek模型，成功应用于智能合同质检、自动化估值对账场等多个场景，不仅为业务发展注入强劲动力，也将“数智化”风控贯穿业务的各个环节。
坚持稳中求变，充分释放高质量发展活力
惟改革者进，惟创新者强，惟改革创新者胜。人类历史的发展长河中，改革创新始终是推动一个国家、一个民族向前发展的重要力量。面对内外部环境变化带来的不确定性，“求变”是江苏银行给出的答案。
正如其在年报中所说，自新一届党委班子上任以来，江苏银行敏锐捕捉新一轮科技革命和产业变革厚积薄发的机遇，深入传导“One Bank”理念，“高效率”“强协同”“优服务”已成为全行上下自觉践行的思维方式和行为准则。“以客户为中心”并不仅仅是一个口号，而是金融服务方式的重塑，江苏银行通过推动“产品—流程—服务”全面优化，一体化金融服务水平不断提高。紧跟供应链金融发展趋势，江苏银行升级推出“苏银e链”金融服务体系，以全场景、全渠道产品体系为客户提供标准化、场景化、特色化服务。该行于去年推出“比邻星”平台，通过“打通客户、打通客户经理、打通管理”，让广大中小微客户享受到高效率、强协同的综合金融服务。
在体制机制改革的道路上，江苏银行坚持把发现问题、解决问题作为深化改革创新的出发点和落脚点，依托“1+3”问题导向工作机制，不断健全资产负债配置、风险防控、考核、创新等工作机制，在推动管理上收、营销下沉的过程中，极大地激发了全行的经营活力与创新动力。
投资价值凸显，市值跃居城商行第一
回顾2024年，全球经济形势复杂多变，在避险情绪驱动下，银行股凭借其高分红优势成为A股市场的“香饽饽”，板块全年涨幅超40%，其中，江苏银行无疑是表现最强劲的上市银行之一。数据显示，2024年下半年以来，江苏银行股价多次突破历史高点，年末报收9.82元/股，全年涨幅超56%，远超行业平均涨幅，在A股上市银行中排名第7位，总市值超1800亿元，稳居上市城商行首位。
凭借亮眼的经营业绩与出色的市场表现，江苏银行赢得了重要股东的大力支持，2024年，江苏银行大股东江苏信托与江苏投管增持股份超15亿元，在全A股5000多家上市公司中排第7位。据统计，自该行2016年上市以来，大股东累计增持已近100亿元。
在资本市场上，主流机构展现出对江苏银行极高的投资热情，今年以来，该行被多家券商推荐为月度金股，公开数据显示，目前已有公募基金、保险等主流机构共702只产品持仓江苏银行，在42家上市银行中排名前6位。此外，截至2024年四季度末，公募基金前十大重仓股中，江苏银行在银行板块中排名第二。
江苏银行对资本市场的吸引力，不仅来源于其稳健向好的经营基本面，更在于其显著的高分红回馈。根据年报披露，江苏银行2024年计划合计分配现金股利合计95.54亿元，这一数字占到其归母净利润的30%。近年来，江苏银行始终如一地将现金分红比例维持在30%，展现出与股东共享发展硕果的十足诚意。今年1月，该行首次实施中期分红，持续向市场传递积极信号。
研读年报公告可见，江苏银行积极响应资本市场高质量发展要求，制定《市值管理制度》与《估值提升计划》，江苏银行与投资者在追求价值创造的道路上，正形成紧密的双向奔赴。截止2025年4月18日收盘，江苏银行股价报收9.87元/股，股息率超5%，“高分红、高股息”价值尽显，在国家大力鼓励并推动中长期资金入市的利好背景下股票几倍杠杆，江苏银行有望凭借其扎实的价值基础，吸引更多资金关注，为自身高质量发展注入源源不断的新动能。
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